Проценты идут по суткам Платеж закрывает их первым Взнос уходит в тело долга

Число месяца и досрочный взнос: когда гасить ипотеку

Проценты по ипотеке начисляются на остаток основного долга каждые сутки, а очередной платеж закрывает их за прошедший период. От того, куда внутри месяца попадает ваш взнос, зависит размер экономии. Минимальный лот в каталоге новостроек — от 6,9 млн ₽, медиана метра 740 тыс ₽, график с учётом ваших взносов посчитаем за 20 минут. Вносить деньги можно частями — не нужно копить всю сумму заранее. Смотреть каталог

Процентный период и структура платежа

Четыре условия, без которых сделка считается несогласованной.

Проценты копятся между двумя платежами Отрезок от прошлого списания до следующего называют процентным периодом. Внутри него банк каждые сутки начисляет проценты на остаток основного долга, и сумма растет линейно. К пятнадцатому числу накоплено примерно вдвое больше, чем к восьмому. Эта копилка и есть то, за что вы платите по ипотеке, а размер ее зависит от остатка, ставки и числа прошедших суток.

Очередной платеж закрывает проценты первым При аннуитетных платежах банк сначала забирает из взноса накопленные проценты, а в тело долга уходит остаток суммы. В первые годы ипотеки пропорция смещена в сторону процентов, ближе к финалу — наоборот. Посмотреть точные цифры получается в графике: там расписан каждый месяц. Значит, обычный платеж обнуляет копилку, а дата очередного списания делит ваш месяц на две неравные части.

Взнос сверх графика идет только в тело Деньги, внесенные по заявлению, банк направляет в основной долг целиком, не трогая уже начисленные проценты. Пересчитать их назад нельзя: вы платите за прошедшие сутки пользования деньгами. Поэтому досрочный взнос не уменьшает ближайший платеж по ипотеке, он уменьшает все следующие. Схема одинакова у любого банка, и досрочно вносить деньги вы можете любыми суммами.

Число месяца задает длину экономии Уменьшенный остаток начинает работать с момента списания и приносит экономию до конца срока кредита. Сумма, ушедшая в долг первого числа, экономит проценты на четыре недели дольше, чем такая же в конце месяца. Разница на одной операции невелика, но повторенная год за годом она заметна. Чем раньше внутри периода, тем сильнее эффект, и досрочно внесенный рубль работает на вас все оставшиеся годы ипотеки.

Шаги внутри месяца

Шесть последовательных действий: порядок здесь важнее скорости.

1

Определить число очередного платежа Откройте график и найдите, какого числа банк списывает ежемесячный платеж. Пусть это будет пятнадцатое, от него отсчитывают весь период. Ваше решение по ипотеке дальше крутится вокруг этой точки. Мобильное приложение показывает всю информацию, а даты списания в графике совпадают с числом выдачи кредита.

2

Посмотреть состав ближайшего платежа В графике у каждой строки есть колонка процентов и колонка основного долга. Их соотношение показывает, сколько денег уходит банку, а сколько вам. Если доля процентов высокая, взнос по ипотеке приносит максимум отдачи. Сделать вывод получается за минуту.

3

Посчитать накопленные проценты Умножьте остаток на ставку, разделите на число суток в году и на количество прошедших суток периода. Полученная сумма уже закреплена за банком и вернуть ее нельзя. Это и есть цена ожидания, ведь каждые сутки без взноса добавляют к ней строку. Расчет занимает пару минут в таблице и покажет вам цену каждых суток ожидания в рублях.

4

Выбрать точку внутри периода Точек всего три, и это взнос заранее, в число очередного списания или сразу после него. Первый и третий работают почти одинаково, средний дает самый чистый расчет. Выбирайте по тому, когда появляется доход, ведь зарплата первого числа тянет к началу периода. Гасить ипотеку удобнее в привычном ритме, а досрочно закрывать часть долга получается и раз в квартал.

5

Подать заявление и обеспечить сумму Распоряжение принимают до отсечки накануне, а деньги должны лежать на счете полностью. В заявлении указывают сумму и режим: сокращение срока или снижение размера ежемесячного платежа. Оформить документ получается онлайн, оформление занимает минуту. Без заявки банк зачтет перевод как обычный платеж.

6

Сверить новый график После списания в карточке кредита появится обновленный график на весь оставшийся срок. Сравните его со старым: остаток основного долга уменьшается, а строка процентов становится короче. Проверьте, что банк уменьшил вашу переплату по ипотеке на ожидаемую величину. Файл стоит сохранить, ведь разница между прежним и новым сроком ипотеки и есть ваша выгода.

Точки внутри месяца и их итог

Четыре обстоятельства, которые меняют условия сделки.

За неделю до платежа Деньги ложатся на счет восьмого числа, а списание проходит пятнадцатого. Проценты за эту неделю уже начислены, и взнос их не отменит. А с пятнадцатого числа уменьшенный остаток работает весь следующий период. Вариант удобен, когда доход появился раньше и нести его на вклад незачем, а проценты по ипотеке за оставшиеся недели считаются уже от меньшей суммы.

В число очередного платежа Классическая схема: обычный платеж и досрочный взнос проходят одной операцией. Банк сначала закрывает накопленные проценты, затем направляет вашу сумму в тело долга целиком. Расчет получается прозрачным, а новый график приходит в тот же момент. Такой порядок реже всего вызывает вопросы к банку.

Сразу после списания Шестнадцатое число — сильная точка периода: уменьшенный остаток отработает почти четыре недели до следующего платежа. Правда, многие банки проводят внеплановое погашение только вместе с очередным списанием. Уточните это условие в договоре до того, как планировать взнос. Если внеплановые операции доступны, досрочно вносить деньги в такой момент приятнее всего, а экономия получается максимальной.

В конце периода Двадцать восьмое число при платеже пятнадцатого — самая слабая точка: проценты уже почти набежали. Деньги пролежат на счете до следующего списания без работы. Держать их лучше на накопительном счете, чем на карте. Крупные суммы в такой момент проще разделить и внести сумму частями, ближе к следующему списанию.

Календарь месяца по числам

Таблица показывает, чем варианты расходятся между собой на практике.

Число месяца Куда уходят деньги Результат периода

Первое лежат на счете до списания проценты идут прежним темпом

Восьмое ждут очередной операции половина периода оплачена

Пятнадцатое проценты, затем тело долга чистый пересчет остатка

Шестнадцатое тело долга при внеплановой схеме экономия на весь период

Двадцать второе ждут следующего списания отдача заметно ниже

Двадцать восьмое ждут следующего списания эффект почти потерян

Ошибки при досрочном взносе

Четыре формулировки, которые читают внимательнее прочих.

Первый

Ожидание числа платежа Копить сумму на карте до пятнадцатого, когда она собрана пятого, — потеря десяти суток процентов. Деньги должны либо лежать на кредитном счете, либо приносить доход, а кредитные карты закрывают раньше. Гасить ипотеку выгоднее, чем держать свободные деньги без дела. Собранную сумму отправляйте на кредитный счет без паузы, в день поступления.

Второй

Перевод без заявления Сумма пришла на счет накануне списания, но распоряжения нет. Банк заберет обычный платеж, а остаток оставит лежать до следующего месяца. Основной долг по ипотеке не уменьшится, график останется прежним. Заявку подают на каждую операцию отдельно.

Третий

Расчет на отмену начисленных процентов Начисленные за прошедшие сутки проценты назад не пересчитывают: они закреплены за банком. Взнос уменьшает будущие начисления, а не прошлые. Ждать, что ближайший платеж резко упадет, не стоит: он уже сформирован. Изменения видны в течение следующего периода.

Четвертый

Смена числа списания ради экономии Перенос платежа на другое число сам по себе денег не экономит: проценты считают за фактические сутки. Смысл появляется, только если новый график ближе к вашей зарплате. Оплата тогда проходит без разрывов и просрочек. Заявление на перенос банк рассматривает отдельно.

Набор для расчета внутри месяца

Четыре позиции пакета, которые собирают заранее.

Действующий график платежей Показывает число списания и состав каждого взноса. Файл лежит в мобильном приложении.

Справка о задолженности Дает точную сумму основного долга на сегодня. Выдают бесплатно, в том числе онлайн.

Условия договора о взносах Там сказано, какой способ взносов банк проводит вне графика. От этого зависит выбор точки периода. Заявка на частичный взнос Сумма и режим пересчета: срок кредита или размер платежа. Подать заявку можно онлайн.

Опорные величины для расчета

На эти сочинские цифры удобно опираться, когда считаете взнос.

Срок предупреждения кредитора не менее 30 дней статьи закона о кредите

Комиссия за операцию 0 ₽ требовать ее банк не вправе

Возврат страховой премии до 7 рабочих суток страхование закрывается Снятие записи об ипотеке 3 рабочих дня на запись после закрытия долга

Подбор бесплатно Комиссию платит застройщик Купить квартиру в Сочи и вести график по своему календарю Двадцать восемь адресов от Кудепсты до Красной Поляны, от студии за 6,9 млн рублей. Покажем аккредитованный корпус и посчитаем платеж с учетом ваших взносов сверх плана. Открыть каталог

С чего удобно начать

Покупку сопровождаем на всём пути, а вознаграждение нам поступает от застройщика.

Живой каталог

Одна таблица объединяет квартиры новостроек Сочи и Адлера с корпусом, этажом и ценой метра. Данные приходят из шахматок компании застройщика.

Сравнение дат взноса

Сравним, как ставка, взнос и срок меняют платеж по конкретному корпусу. Письменный расчет придёт вместе с графиком на весь период.

Сопровождение сделки

Проверим документы, покажем акции застройщика и отсечки по взносам, доведем регистрацию до выписки.

Частые вопросы покупателей

Списание проходит в число очередного платежа, и сумма должна лежать на счете к утру. Ранняя точка периода приносит больше: уменьшенный остаток отрабатывает все оставшиеся недели.

Проценты за прошедшие сутки закреплены за банком и назад не возвращаются. Взнос уменьшает только будущие начисления, а ближайший платеж по ипотеке остается прежним.

Часть банков проводит внеплановые операции в любые сутки, часть привязывает их к графику. Условие прописано в разделе о досрочном возврате, и взять его стоит из своего договора.

Каждые сутки без взноса добавляют проценты на полный остаток. Инвестиции со ставкой ниже кредитной этого не окупают, поэтому деньги логично отправлять сразу.

Проценты считают за фактические сутки, поэтому сам перенос денег не экономит. Смысл появляется, когда новый график ближе к вашей зарплате и в таком случае оплата идет без разрывов.

Требовать плату за возврат долга раньше срока банк не вправе. За справки и новый график платить не нужно, даже если частичное погашение повторяется много раз.

Когда цель в экономии, сокращать срок стоит тем, у кого доход стабилен, ведь экономия составляет заметную сумму. Снижение платежа уменьшает нагрузку на бюджет и повышает безопасность вашей финансовой подушки.

Новый график появляется в карточке кредита сразу после списания, и остаток в нем меньше прежнего. Справку по ипотеке выдают бесплатно, она пригодится при продаже недвижимости.

Закон не ставит ни минимальной суммы, ни предельного числа операций, и гасить ипотеку вы можете в любом ритме. Частичное досрочное погашение можно оформлять хоть ежемесячно, если позволяет ваш доход.

Покажем новый график после досрочного взноса Назовите остаток и сумму, готовую к взносу сверх плана, — покажем новый срок и размер платежа. Открыть каталог

Разберём ваш платёж

Оставьте телефон: ответим на вопросы и подберем программы с более мягкими условиями.

Главное о датах взноса

Гасить ипотеку досрочно лучше в ту дату, в какую деньги уже появились у вас на руках. Проценты начисляются за каждые прошедшие сутки периода, поэтому ожидание красивого числа стоит вам реальных рублей. За срок кредита ранние взносы срезают переплату на 100 000 ₽ и больше, а после сделки покупатель вправе вернуть 13% с уплаченных процентов.

Очередной платеж сначала закрывает накопленные проценты и только потом уменьшает основной долг. Взнос сверх графика уходит в тело целиком, но на ближайшее списание он почти не влияет: эффект виден со следующего периода.

Взнос в число очередного платежа дает самый чистый расчет и понятный график. Взнос сразу после списания сильнее по арифметике, но доступен не у всех банков — условие смотрите в договоре.

За частичное погашение ипотеки платить не нужно: комиссию за операцию банк требовать не вправе. Небольшие взносы каждый месяц сокращают срок сильнее, чем один крупный раз в год, и уменьшение переплаты видно в новом графике.

Такой сценарий считаем вместе с подбором корпуса: покажем срок закрытия кредита при ваших взносах и передадим расчет на бумаге с графиком до конца периода.

Выбранную дату взноса подкрепите бумагами: соберите документы, сверьте цифры по реестру, закрепите договорённости письменно. Устное подтверждение даты в споре не поможет.